Que se debe tener en cuenta al momento de adquirir un crédito

*José Augusto Ramírez 

*Maria Nuvia Pardo Ortiz

Las deudas desde el inicio de la humanidad se han considerado como nocivas para la salud mental, pues el estar debiendo es algo que realmente limita la felicidad de las personas; porque genera incertidumbre permanente del deber de pagar y limitar el ingreso por destinarlo al cubrimiento de la deuda.

Las obligaciones financieras con personas o con entidades financieras, coartan la tranquilidad pues se exige una garantía que respalde la deuda, y el pensar en que en algún momento se llegue a perder lo que se ha adquirido con esfuerzo y producto de los ahorros, es algo que genera preocupación. Más aún, cuando dentro de la garantía esta el servir de fiador o codeudor. En este escenario, se corre un riesgo de tener que pagar la deuda de la otra persona.
Este concepto tal vez amigo lector usted lo ha escuchado coloquialmente. El libro de la vida dice:"Es peligroso dar garantía por la deuda de un desconocido; es más seguro no ser fiador de nadie" (Proverbios 11:15).

Claramente uno no serviría de fiador de una persona desconocida, pero así sea el más cercano, las personas tienden a cambiar cuando de dinero se trata. El manual de instrucciones del ser humano dice: "Es una insensatez dar garantía por la deuda de otro o ser fiador de un amigo"(Proverbios 17:18). Seguramente se pierde el dinero y la amistad.

A continuación, se enuncian unos tips que se recomiendan tener en cuenta al momento de adquirir una obligación financiera:


1. Tener claro el para que nos vamos a endeudar

Las entidades financieras de manera permanente están llamando a los clientes con la intención de hacerle participe de un beneficio y es la pre aprobación de un crédito, tarjeta de crédito, aumento en el cupo y nosotros normalmente como usuarios nos dejamos convencer y decimos si, pero en la mayoría de las ocasiones no sabemos el para que se va a utilizar ese dinero vía endeudamiento, En ese momento, se toma una mala decisión, porque si no hay claridad acerca de la administración de ese recurso costoso, el resultado será aumentar los gastos en cosas que seguramente no generan entradas de dinero.

Si se tiene claridad en el para qué endeudarse, es importante saber que se cuenta con los recursos para pagar las cuotas derivadas de la obligación. Esa información de disponibilidad de liquidez, la da el flujo de caja.

2. Que monto se necesita

Al momento de solicitar la deuda, es importante saber cuanto dinero se requiere, pues entre más dinero se solicite, más alta será la anualidad (cuota fija) a pagar.

3. Conocer la tasa de interés al momento de adquirir la deuda

La tasa de interés es una de las variables que normalmente los consumidores o usuarios financieros no tienen en cuenta a la hora de endeudarse, porque normalmente, no hay claridad en la definición e identificación de la misma. Para ello, se debe tener en cuenta que el sistema financiero opera con las siguientes tasas de interés: 

• Tasa nominal, es aquella que da a conocer el período de capitalización de los intereses, más no representa, el costo o rendimiento real de una operación financiera.

• Tasa periódica, representa el costo o rendimiento real de una operación financiera en un período de tiempo diferente al anual. Es decir, diario, semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral. etc.

• Tasa efectiva anual, representa el costo o rendimiento real de una operación financiera, expresado en términos anuales. Esta tasa, es la principal, porque es la referencia en la toma de decisiones en los negocios (inversión y financiación).

A continuación, se presenta una vídeo clase de como hacer conversiones de tasas de interés en Excel:

4. Distribución de la cuota a pagar

Es importante aclarar que al momento de pagar la cuota, el valor pagado no resta literalmente del saldo de la deuda, porque la anualidad que el consumidor financiero paga, se distribuye en dos: una parte va a intereses, que es la ganancia del banco; la otra parte, va dirigido a la amortización o al abono a capital. 

En los primeros períodos del plan de pagos el valor de la cuota en su mayoría se destina a intereses.

5. Hacer el plan de pagos o tabla de amortización:

Es importante que como consumidores financieros, se tenga conocimiento para realizar el plan de pagos o tabla de amortización, para hacer seguimiento a los pagos realizados. Al momento en que el banco desembolsa el dinero a la cuenta del cliente, él tiene el derecho de solicitar el plan de pagos y la entidad financiera esta en la obligación de entregarla.

A continuación se incluye la explicación de como realizar la tabla de amortización:

Por parte de los autores, esperamos que estos cinco tips al momento de adquirir un crédito, sean de utilidad para mejorar las finanzas personales y familiares.

Bibliografía recomendada: 

Trabajamos con fe, disciplina, convicción y deseos de ganar...

La cosecha es grande, pero los obreros son pocos

*José Augusto Ramírez
Investigador
*María Nuvia Pardo Ortíz
Coinvestigadora

Es común escuchar a las personas que para mantener buenas relaciones con los demás, se debe evitar el hablar de política, religión y dinero. Tal vez, amigo lector a usted le han hecho el comentario o usted ha sido multiplicador del mismo. Pues bien, son temas que sin lugar a dudas pueden causar discordia entre amigos, familiares, compañeros de trabajo, etc. Porque como participes de una sociedad y de un entorno económico, permanentemente se recibe información con la cual se convierte en la mayoría de las ocasiones en referencia para tomar decisiones. Es decir, son decisiones tomadas por influencia de los demás.

Las decisiones tomadas sin previo análisis, sin ser presupuestadas, traerán como consecuencia pérdidas económicas, porque no responden a las necesidades o intereses propios.

En temas de dinero, se requiere el estar bien informado, por eso es importante consultar fuentes oficiales y verídicas. Por ejemplo, en cuanto a la educación económica y financiera - EEF, los pioneros en la transmisión de éste conocimiento son:

• El Estado por intermedio del Ministerio de Educación Nacional y el Ministerio de las tecnologías de la información y la comunicaciones.
• Banco de la República 
• Asobancaria
• Entidades financieras 
• Organismos multilaterales como la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico OCDE 
• Foros globales y regionales (G-20 y APEC)

Estos actores gubernamentales en primera instancia serían los encargados de difundir todo lo relacionado con los conocimientos que debe tener la sociedad en materia de EEF, pero dada la importancia del tema, no se debe dejar a un lado la responsabilidad que tienen los padres de familia como líderes de los hogares.

Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico OCDE, la educación financiera se concibe de conocimientos básicos en finanzas, de elaborar un presupuesto para administrar el dinero en la toma de decisiones de corto y largo plazo y seleccionar productos financieros que den el mayor beneficio. Pero la mayoría de la población en Colombia no sabe hacer el flujo de caja personal, siendo éste la principal herramienta de planificación y control del dinero.

La educación económica y financiera es trascendental en el desarrollo de una economía y más para aquellas que buscan ser responsables, emprendedoras, sostenibles y que pretenden la consecución de nuevas oportunidades de crecimiento para las sociedades. El estar educado en esta temática independiente de la formación profesional, permite tener un adecuado uso de las herramientas financieras que ofrece el mercado, así como buscar un mejor posicionamiento al generar ventajas competitivas, mejorar la cultura tributaria, que permita la expansión de las actividades productivas; logrando que la economía sea menos vulnerable a crisis financieras.

La importancia de ser educado económica y financieramente, teniendo en cuenta que un individuo con esta formación, cuenta no solo con habilidades para llevar con éxito su proyecto de vida, sino que además de ello puede ser un líder dentro de las organizaciones capaz de optimizar los recursos, generar productividad y valor diferencial, alcanzando mejorar su calidad de vida y las de todos los miembros de la organización. 

La EEF permite: 

"Todos queremos un mejor país, una mejor economía, pero si no se genera conciencia en la toma de decisiones y en la administración correcta de los recursos financieros personales, seguiremos en la misma situación de incertidumbre del mañana."

Es importante analizar muy bien la información suministrada por las entidades financieras, pues la publicidad y los mensajes de divulgación apuntan a la bancarización. Es decir, a pertenecer al sistema financiero a como de lugar; cualquier persona que ejerce una labor de trabajo esta en la obligación de tener una cuenta de ahorros, producto financiero que tiene muy buenos beneficios, pero una vez el cliente (trabajador) comienza a hacer uso, lo comienzan a llamar del mismo banco o de otros para que adquiera una o más tarjetas de crédito, producto interesante que permite adquirir vida crediticia si se le da un buen uso, pero generalmente se tiende a comprar cosas innecesarias o que en el momento no se requieren. También, es permanente las campañas vía telefónica aumentando los cupos de efectivo y de compras con las tarjetas de crédito, la preaprobación de créditos de libre inversión, pero casi nunca ofrecen a los clientes productos financieros que promuevan el ahorro o estimulen la inversión.

El tener obligaciones financieras por naturaleza trae como consecuencia en el ámbito personal intranquilidad, pues el pensar que sí en algún momento no se cuenta con la liquidez suficiente para pagar, genera pérdida de paz.

El poder disfrutar de la recompensa por el arduo trabajo realizado, es gratificante, es el gozo de la cosecha. Pero si la siembra son deudas, la cosecha enriquece a otros. 

Trabajar por tener como recompensa paz y tranquilidad debe ser el propósito de las familias, de esa manera se tendrá una cosecha en abundancia, pero según el comportamiento de la economía en la interacción entre los agentes superavitarios y deficitarios, son pocos los "obreros" que trabajan y se sienten libres de las cadenas del endeudamiento.

Sí "nosotros tomamos conciencia" de aprender a decir NO a la oferta de obligaciones financieras innecesarias o no planificadas, no se pondrá en riesgo de desperdiciar el salario, se tendrá liquidez. Es decir, se verá grande la cosecha, pero tal vez serán pocos los obreros que responderán no.

Dadas las variaciones en la economía, las empresas buscan de manera permanente tomar decisiones que les permita afrontar de manera positiva las crisis. Ante ésta situación es muy común ver en las ofertas de empleo convocatorias que exigen un perfil bastante exigente, pero las condiciones de vinculación a la organización en la mayoría de los casos no es prometedora para planear un futuro tranquilo y estable, y lo más delicado es cuando los anuncios dicen que el salario es a convenir. Las empresas desean un cosecha grande, pero con poca remuneración a los obreros. (cosecha grade con pocos obreros). Económicamente se puede decir: Máximos beneficios a mínima inversión.

La EEF es un compromiso de todos, que debe orientarse en las familias, pero recae también la responsabilidad a nivel educativo de incluir en los planes de estudio desde la formación básica primaria hasta la universitaria temas de formación en finanzas. Porque si la población despierta la inteligencia financiera y se convierten en difusores del conocimiento, se tendrá una sociedad con pensamiento más racional a nivel económico. 
Las familias "serán como árboles plantados a la orilla de un río, que siempre dan fruto en su tiempo. Sus hojas nunca se marchitan, y prosperan en todo lo que hacen". Pues tomarán sabias decisiones para vivir con tranquilidad financiera. 

La cosecha es grande, pero los obreros son pocos... Sí a nivel personal se empieza a valorar más el recurso que actualmente se tiene, y sí las instituciones educativas acatan la ley de educación económica y financiera e identificamos las diferencias entre EEF y bancarización, seremos más los obreros que recogerán una mayor cosecha. 

Trabajamos con fe, disciplina, convicción y deseos de ganar...

UNIAGRARIA se pone la camiseta por la Educación Financiera

UNIAGRARIA se pone la camiseta por la Educación Financiera

*José Augusto Ramírez

Investigador principal

*María Nuvia Pardo Ortíz

Coinvestigadora

La Fundación Universitaria Agraria de Colombia - UNIAGRARIA, como institución de educación de superior y comprometida con el desarrollo regional y rural, lidera, fomenta y promueve mediante la Vicerrectoría de Investigación, la formulación de proyectos de investigación en todos los programas académicos de pregrado y posgrados, como una oportunidad de acercarse a las comunidades, gremios y asociaciones para conocer las necesidades e identificar mediante la investigación aplicada y formativa, alternativas de solución a problemáticas reales.

Actualmente, en el programa de Administración Financiera y De Sistemas, el grupo de investigación Administración y Gestión Verde - ADVER, desarrolla el proyecto de investigación: "Diagnóstico de Educación Financiera a estudiantes de grado once en los municipios de Cundinamarca". El cual pretende abordar las bases académicas en los colegios de los 116 municipios del departamento de Cundinamarca, en torno a los conocimientos básicos financieros. Para ello, se propone como objetivo general identificar el nivel de educación financiera de la población estudiantil de grado once, y la capacidad de los docentes para orientar éste tema; como objetivos específicos, en primera medida aplicar una encuesta a los estudiantes con el fin de recolectar información sobre sus conocimientos, hábitos y comportamientos financieros, y otra a los docentes como apoyo a la investigación. Segundo, realizar el análisis de la información recolectada con el fin de establecer un diagnóstico que permita identificar las carencias de los estudiantes en la temática propuesta. Por último, determinar las posibilidades de implementar una cátedra por parte del programa de Administración Financiera y De Sistemas de UNIAGRARIA que brinde una alternativa académica en las instituciones educativas fomentando así el desarrollo sostenible del departamento de Cundinamarca. 

“De acuerdo con la OCDE (2012), el nivel de educación financiera de un individuo puede medirse según sus conocimientos en el ámbito de las finanzas, tales como la realización de presupuestos, la administración del dinero, la planeación en el corto y largo plazo, y la elección de los productos financieros que le otorguen un mayor beneficio” (Ronccanello y Herrera, 2014)

Dado el desconocimiento de temas financieros, la población incurre en la toma de malas decisiones las cuales ponen en riesgo sus recursos y en ocasiones adquieren deudas difíciles de cumplir, limitando su crecimiento económico, personal y familiar; optan por elegir el mercado no financiero (créditos gota a gota, las captadoras de dinero o pirámides, las casas comerciales o prenderías, las cadenas) como alternativa para obtener recursos y suplir sus necesidades.

Por esto es de suma importancia incluir enseñanzas financieras en la educación básica y secundaria, para despertar e implantar en los jóvenes hábitos y comportamientos (cultura) que fortalezcan su economía personal y, de su núcleo familiar para la toma de decisiones acertadas y sensatas a lo largo de la vida. (Rozo y Higuera, 2018)El buen manejo de los recursos personales nace de la repetición constante de acciones planeadas y la puesta en práctica de los conocimientos adquiridos por medio de la educación financiera, las cuales se convierten en hábitos, que permiten tomar conciencia del valor del dinero y el tiempo que se invierte en la adquisición del mismo. (Rozo y Higuera, 2018)En Colombia el Artículo 31 de la Ley 115 de 1994 designa a las instituciones educativas a incluir en su proyecto de formación las ciencias económicas. La Ley 1328 del 2009 establece para las entidades del sector financiero el desarrollar programas y campañas de educación en este ámbito para sus clientes.

A pesar de esta normatividad, y el esfuerzo de las entidades en desarrollo de programas y talleres en educación financiera, no tienen el impacto esperado por la falta de cobertura y difusión que estos requieren. 

El desarrollo del proyecto de investigación inició en febrero de 2019 y al mes de septiembre se tiene la siguiente producción intelectual:

1. Publicación del libro: Evaluación financiera de proyectos con aplicaciones en Excel. 2a Edición:

• Se presentó la publicación del libro en el IV Congreso Internacional y VIII Institucional de Investigación:

• El día 03 de mayo de 2019 a las 6:00 pm, se realizó el lanzamiento en la Feria Internacional del Libro de Bogotá:

• En compañía de la docente Mariluz Rubio y dos estudiantes del programa de Administración Financiera y De Sistemas 

• Colegas docentes interesados en el libro:

2. Organización del Encuentro de investigación en las Ciencias            Económicas, Administrativas y Contables

3. Presentación de dos ponencias nacionales:

• “Importancia de la Educación Financiera en la formación personal y profesional”. Evento organizado por la Institución de Educación Superior ITFIP, denominado: Primer Simposio de Investigación Institucional ITFIP 2019, realizado el día 31 de mayo de 2019 en el Municipio del Espinal – Tolima.

• En el Encuentro de Investigación en las Ciencias Económicas, Administrativas y Contables, se presentó la ponencia: “Importancia de la Educación Financiera para la toma de decisiones”.

4. Entrevista en RCN Radio:

• El miércoles 12 de junio de 2019 a las 2:00 pm, se recibió la invitación a RCN Radio para hablar sobre el tema de las “Goteras Financieras” dirigido al sector de los tenderos. El programa tuvo una hora de duración y se transmitió por la Cariñosa en el espacio de la tienda ganadora.

5. Publicación artículo de opinión en el diario ADN:

• El jueves 27 de junio de 2019, se publica el artículo “Mantenga bajo control su dinero”

• El día 17 de julio de 2019, en Finanzas Personales se publica un artículo que se titula ¿Por qué fallamos en el control de nuestras finanzas?, publicación donde citan a José Augusto Ramírez. Coordinador de Investigación, Escuela de Negocios de UNIAGRARIA: 
• https://www.finanzaspersonales.co/ahorro-e-inversion/articulo/escuche-el-podcast-mentes-de-acero-sobre-el-control-de-las-finanzas/79863

6. Redes de investigación:

• En el evento Primer Simposio de Investigación Institucional ITFIP 2019, realizado el día 31 de mayo de 2019 en el Municipio del Espinal – Tolima. Participaron las Universidades: del Tolima, de Ibagué, CUN, y ITFIP. Con el propósito de hacer redes de investigación, en especial con Semilleros. En la agenda del evento, se programará una reunión para socializar la política de semilleros de investigación de cada institución.

• Encuentro de investigación en las Ciencias Económicas, Administrativas y Contables: El pasado jueves 20 de junio de 2019, se llevó a cabo el Encuentro de Investigación en las Ciencias Económicas, Administrativas y Contables. La Investigación en las Escuelas de Negocios. Donde participaron 16 ponentes, de los cuales tres son del programa de Administración Financiera y de Sistemas de UNIAGRARIA. Los 13 ponentes restantes, son de las Universidades EAN, Militar Nueva Granada y Santo Tomás.

• El programa de Administración Financiera y De Sistemas, y a nombre propio del Coordinador de Investigación de la Escuela de Negocios, es participe del comité de investigación de la Asociación Colombiana de Facultades de Administración - ASCOLFA. En el marco de la conferencia ASCOLFA 2019, "Retos y desafíos para el Management en la era de la transformación digital 4.0, realizada los días 12 y 13 de agosto de 2019 en la Universidad Católica de Colombia en Bogotá. Se evaluó la ponencia PERCEPCIONES DE LOS ESTUDIANTES DE PROGRAMAS ACADEMICOS DE VARIAS IES DE LA CIUDAD DE CALI, SOBRE BANCA SOCIAL. “Una Alternativa de Inclusión Colectiva Para las Organizaciones del Nuevo Milenio”

7. El proyecto de investigación sobre Diagnóstico de Educación Financiera a estudiantes de grado once de los colegios de Cundinamarca, ha sido fuente de inspiración para que estudiantes de pregrado de la Escuela de Negocios realicen su opción de grado como trabajo de investigación. A continuación, se incluye una tabla que muestra los municipios donde actualmente están trabajando los estudiantes bajo la dirección de José Augusto Ramírez y María Nuvia Pardo:

8. Creación del semillero de investigación: Valoración Empresarial Agroindustrial VEA:

• En el marco del VII Encuentro interno de semilleros de investigación en UNIAGRARIA, la estudiante Paola Paez, presentó ante la comunidad académica, la nueva denominación del semillero VEA:

• El docente investigador Yesid Rodríguez, reconocido por Colciencias y miembro activo del grupo de investigación Ustadística clasificado en A, orientó al semillero VEA una capacitación en citación con norma APA:

• Integrantes del semillero de investigación Valoración Empresarial Agroindustrial  - VEA y proyectos de en curso:

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Pirámides, la ilusión del dinero fácil

PIRÁMIDES, LA ILUSIÓN DEL DINERO FÁCIL.

Sin lugar a dudas, uno de los temas que a diario son motivo de conversaciones entre familiares y amigos, es la consecución de recursos financieros para solventar las necesidades con las que nacimos los seres humanos (necesidades naturales) y las necesidades artificiales (inventadas por nosotros mismos), constantemente habita en la mente la forma de querer tener más dinero del que realmente se devenga de la actividad económica que cada persona desempeña. Normalmente, la mayoría de la población comenta que el dinero no le alcanza, éste motivo de queja, es sustentado por los siguientes argumentos:

• La crisis económica que afronta el país
• La falta de oportunidades laborales
• El ingreso insuficiente que pagan las empresas
• El costo de vida aumenta en mayor proporción a los ingresos
• El aumento de los impuestos 

Estos factores externos impactan de manera negativa en el bolsillo de todos nosotros y, que muy seguramente no se puede hacer nada más que sobrevivir a ese mar de incertidumbre. También hay factores internos que ayudan al incremento de las crisis, como pueden ser:

• La falta de planificación financiera (el no hacer el flujo de caja personal).
• El uso inadecuado los productos o servicios financieros que se tienen
• El no priorizar necesidades 
• El no planificar en familia 

Ante estas situaciones que afectan la tranquilidad de las personas y las familias, se identifica claramente la necesidad de Educación Financiera, definida por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), como: "el proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, los conceptos y los riesgos, y, a través de información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber a dónde ir para obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar económico" (OECD, 2005a).

El deseo de querer ganar más dinero, lleva a las personas a tomar decisiones equivocadas, como por ejemplo el "invertir" en organizaciones captadoras de dinero, más conocidas como pirámides. Este tipo de negocios carentes de organismos de vigilancia y control (ilegales), seducen o ilusionan a las personas al ofrecer rendimientos atractivos sin hacer nada y en muy corto plazo. Es decir, ganar dinero fácil y rápido.

Las pirámides son organizaciones que al margen de la ley realizan operaciones activas y pasivas (captación y colocación) con dineros del público, ofreciendo atractivos rendimientos por los recursos invertidos.

Las pirámides se propagan con gran facilidad en regiones donde las personas son ingenuas y desean tener grandes utilidades haciendo un mínimo esfuerzo. El mensaje que difunden estas organizaciones ilegales para atraer clientes, consiste en duplicar el capital invertido en tan solo tres meses o también, triplicar el capital en seis meses. Al hacer el cálculo de la supuesta rentabilidad, da como resultado el 33.33% mensual. Cifra que despierta en el común de la gente ambición por ganar rápido.

Al comparar los rendimientos de la pirámide frente a lo que ofrece el sistema financiero, no tiene punto de comparación, pues las entidades financieras le pagan a sus ahorradores el equivalente a la DTF (4.40% EA a septiembre de 2019) por los dineros que llevan con destino a la inversión en renta fija, estimándose un interés periódico mensual vencido del 0.3594%, rendimiento que no es atractivo, más aun, cuando el ahorrador debe pagar rendimientos financieros por retención en la fuente y asumir una serie de costos de transacción cuando va a retirar el capital. En esta situación, vale la pena recordar una ley básica e importante de las finanzas: A mayor rentabilidad, mayor exposición al riesgo.

En Colombia, la presencia de las pirámides en varias regiones del territorio nacional, generó conflictos y pérdidas de aproximadamente tres billones de pesos, pues la mayoría de las personas que invirtieron sus recursos de capital quedaron a la espera de recuperar la inversión. A pesar de los esfuerzos que el gobierno hacia para advertir sobre los riesgos de estas organizaciones.

Hay testimonios en los diarios especializados en economía y finanzas, de personas que duplicaron o triplicaron el capital gracias a las pirámides, pues la credibilidad de las captadoras de dinero se imponía y se demostraba cuando le cumplían a la sociedad, convirtiéndose en un voz a voz que multiplicó el número de usuarios en poco tiempo.

Quienes ganaron en este juego de azar perverso, manifiestan que se retiraron rápido. Es decir, invirtieron y esperaron el tiempo inicialmente pactado (tres meses o seis meses) para recuperar el capital inicial y disfrutar de los intereses.

Estos testimonios desataron una gran afluencia de ahorradores, que conseguían dinero al costo que fuera para ser "invertidos" y tener una rentabilidad. Siendo así que las solicitudes de créditos y tarjetas de crédito de los bancos se incrementaron, porque los clientes de las entidades financieras se endeudaban sin importar el costo financiero que debían pagar, y aseguraban que la pirámide les respondía. Quienes no tenían acceso a los servicios financieros, buscaban desesperadamente dinero en los gota a gota o en casas comerciales con el único propósito de ganar dinero fácil.

Como dato histórico, en noviembre de 2008, cuando el gobierno intervino las principales captadoras que estaban operando (DMG, DRFE Y Costa Caribe), aparecieron propuestas de abogados con el propósito de demandar al gobierno y ayudarle a quienes salieron damnificados económicamente. Situación que preocupo a los altos mandatarios porque la cuantía alcanzaba una cifra de 45.6 billones pesos. "Cifra millonaria que representa más de la mitad del recaudo de impuestos que esperaba recoger el Estado en el año 2011. También, representa la mitad de la deuda externa del país y alcanzaría a cubrir cuatro veces el costo de la tragedia invernal. " (Revista Semana, artículo: La demanda más grande de la historia, marzo 05 de 2011).

El gobierno adopta como estrategia de defensa judicial, que los dineros invertidos en las pirámides provienen de actividades delictivas como la captación ilegal de dinero, incumplimiento a los límites fijados a la tasa de usura, lavado de activos y evasión de impuestos. Porque quienes ganaron, al parecer no declararon los tributos ante la DIAN.

Otra situación que preocupa al legislativo, es la inhabilidad de jueces que han sido declarados como impedidos, por haber tenido nexos (negocios) con éste tipo de organizaciones. Como es el caso de Pasto, Popayán y Putumayo, regiones donde las pirámides operaron con mayor fuerza, las personas vivían de ese negocio informal e ilegal, lo que llevo a considerar a este tipo de población como una sociedad de pocos anhelos, porque los habitantes no querían hacer nada más sino ganar dinero a cero esfuerzo.

El libro Matemática aplicada al mercado no financiero, es una obra que esta dirigida a microempresarios, comerciantes y personas que han tenido o tienen vínculos con operaciones de préstamos gota a gota o paga diarios, casas comerciales más conocidas como prenderías, pirámides y cadenas. También será útil para cualquier persona, sin importar la formación académica, que desee aprender los conceptos y aplicaciones matemáticas de las finanzas en el mercado no financiero, el cual se relaciona con la economía informal.

El libro se centra en los métodos de financiación e inversión de los agentes económicos que están al margen del sistema financiero y en algunos casos en la informalidad. Por tal razón, el documento orienta al lector a través de ejercicios sustentados por la teoría de interés simple, siendo esta la aplicación que opera financieramente, en este tipo de economía.

A continuación se explica el cálculo de los rendimientos de las pirámides:

El día 07 de abril de 2019, en la revista Dinero, publican la entrevista realizada a Juan Pablo Liévano Superintendente de Sociedades, donde afirma, A propósito de las pirámides: 

"Estafadores hay desde que existe la humanidad. Estafar es sin duda una de las “profesiones” más antiguas. Por supuesto, hoy en día, hay estafas de estafas. Las repetidas o comunes, lo que llamarían en el fútbol marcación hombre-hombre o personal, siendo aquellas derivadas de negocios individuales, plurilaterales o multilaterales no masivos. Es la típica conducta de “meter gato por liebre” o de no cumplir lo prometido de manera intencional y dolosa.

Por otro lado, están las estafas masivas, que se dirigen a un público indeterminado o determinado y que por su significancia colectiva afectan el orden público económico. De especial relevancia son aquellas que se combinan con la captación no autorizada y masiva de recursos del público en un sistema piramidal."

Como conclusión de ésta problemática, se evidencia que este tipo de negocios se propagan constantemente en la economía, y si lo hacen, es porque hay personas interesadas en buscar dinero fácil. Tal vez, pueden ser aquellas que en un momento no ganaron y creen que esta vez sí van a recuperar lo que en el pasado perdieron. También, pueden ser aquellas que han ganado y quieren seguir ganando.

Por más esfuerzo que haga el gobierno, el sistema financiero y la academia por advertir de los riesgos que existen en este tipo de negocios, la gente va a querer ganar dinero fácil, rápido y sin riesgo, situación que realmente no existe. Para ello, en el libro más antiguo del mundo y que es considerado el manual de instrucciones del ser humano dice: 

"La riqueza lograda de la noche a la mañana pronto desaparece; pero la que es fruto del arduo trabajo aumenta con el tiempo."Proverbios 13:11

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Acerca del autor:

José Augusto Ramírez

Administrador Financiero egresado de la Universidad de Ibagué. Especialista en Finanzas de la Universidad del Rosario. Magíster en Ciencias Económicas de la Universidad Santo Tomás. Estudios en valoración y negociación de empresas de la la Universidad de los Andes.

Profesional con amplia experiencia en análisis financiero, matemática financiera, valoración de empresas, planeación financiera y evaluación financiera de proyectos de inversión.

Actualmente, se desempaña como Coordinador de Investigación de la Escuela de Negocios de la Fundación Universitaria Agraria de Colombia.

Autor de los libros:

• Evaluación Financiera de proyectos con aplicaciones en Excel. 2a Edición, 2019
• Matemática aplicada al mercado no financiero.

Autor del canal de Youtube: JA Consultores Colombia 2014