Beneficio de la compra de cartera... Haga cuentas
*José Augusto Ramírez
*Maria Nuvia Pardo Ortiz
Las obligaciones financieras como se comentaba en al artículo anterior del blog (Que se debe tener en cuenta al momento de adquirir un crédito) no son recomendables para la salud mental. Pero el sistema económico ha enseñado y seguirá enseñando que para "poder conseguir algo, debemos endeudarnos", y es aquí donde aparecen las anualidades, rentas uniformes o series uniformes; las cuales son un conjunto de pagos constantes o iguales que se repiten en períodos de tiempo constantes.
Las entidades financieras, como organizaciones autorizadas para prestar dinero al público, ofrecen el efectivo a un interés y plazo que dan a los clientes, luego el consumidor financiero paga una cuota que en la mayoría de los casos es igual o constante. Como por ejemplo:
Un cliente de una entidad financiera solicita un préstamo por $10.000.000 a un plazo de cinco años, pagando un interés del 2,5% mensual. Determinar el valor de las cuotas mensuales a pagar.
A continuación se presenta la ecuación de la anualidad vencida a valor actual, la cual contempla las variables: VA = $10.000.000, n = 60 meses, i = 2,5% mensual.
Con la ecuación, se despeja la variable R que representa el valor de la cuota mensual a pagar.
Para hacer seguimiento al crédito, la entidad financiera realiza la tabla de amortización o plan de pagos, documento que el consumidor financiero tiene derecho de solicitar y el banco esta en la obligación de dar sin ningún costo.
A continuación se incluye el plan de pagos o tabla de amortización:
Los intereses se calculan de multiplicar el saldo de la deuda por la tasa de interés.
La amortización o abono se capital, se estima de restar la cuota a los intereses. Por ejemplo, en el período 1: $323.534 - $250.000 = $73.534. Así mismo, se hace para todos los meses.
El saldo del período 1, se halla restando del saldo inmediatamente anterior, la amortización del mes 1. Este mismo procedimiento se hace para todos los meses; como el ejemplo se realizó en Excel, en la celda H4 se oprime doble click y la formulación se hace hasta el mes 60
Compra de cartera
La compra de cartera es una opción de crédito, que otra entidad financiera adquiere por el saldo que un cliente tiene en otro banco, donde ofrece una mejor (menor) tasa de interés y plazo para seguir pagando la obligación.
La compra de cartera es una de las operaciones que son de gran acogida por las personas, pues al momento de aceptar la propuesta de otro banco donde ofrecen menor tasa de interés y más plazo, el valor de la cuota a pagar disminuye con respecto a la primera opción de pago.
A continuación se incluye el siguiente ejemplo:
De acuerdo con el ejercicio que se esta desarrollando, suponga que transcurridos tres años de iniciada la obligación financiera, el cliente recibe una llamada de otro banco donde le proponen comprar la cartera (deuda) al 0,8% mensual por cinco años, pagando la primera cuota tres meses después de la nueva negociación.
Lo primero que se debe hacer es calcular el saldo de la deuda en el año tres. Es decir, en el mes 36. Las variables de la anualidad vencida a valor actual son: R = $323.533,95, i = 2,5% mensual,
n = 60 - 36 = 24. Por último, se calcula el valor actual
El saldo de la deuda en el mes 36 es $5.786.400,27, pero como el banco que ofreció comprar la cartera le propuso al cliente el beneficio de pagar tres meses después pero ahora con una tasa del 0,8% mensual, se debe llevar a valor futuro el saldo de la deuda al mes 39.
El cálculo se hace aplicando la ecuación tradicional del interés compuesto.
El nuevo saldo que debe el consumidor financiero es $5.926.387,83, el cual se va pagar a un plazo de cinco años y a un interés del 0,8% mensual.
Con la misma ecuación de la anualidad vencida a valor actual se estima las nuevas cuotas mensuales a pagar.
Las variables que componen la operación son:
VA = $5.926.387,83, n = 99 - 39 = 60, i = 0,8% mensual, R = ?
$124.754,99 es el valor de las cuotas mensuales que el cliente debe pagar por los próximos cinco años, al banco que compro la cartera.
Haciendo cuentas, se concluye lo siguiente:
- Hasta el tercer año, mes 36, el cliente pago la suma de $11.647.223, distribuidos así: $7.433.623 por concepto de intereses y $4.213.600 por abono a capital
- Al tomar la decisión de aceptar la compra de cartera, el cliente pagaría $7.485.229, de los cuales $1.558.912 corresponde a intereses y $5.926.388 equivale a los abonos a capital. Es decir, el total pagado fue de $19.132.522
- Sí el cliente no hace compra de cartera y se somete a las condiciones iniciales, pagaría finalmente la suma de $19.412.038
Al comparar las propuestas se obtiene:
Como se observa en el gráfico, el beneficio para el cliente es de $279.516
Conclusión
El cliente "consumidor financiero", duró ocho años con la deuda, los tres primeros años con un banco y cinco años con el que le compro la cartera. Al final de ese plazo, el beneficio fue de $279.516
El mejor escenario de la compra de cartera que le conviene al cliente sería:
El mejor escenario de la compra de cartera que le conviene al cliente sería:
- Aprovechar los tres meses de gracia que el banco le da, para que pague la primera cuota de la nueva alternativa de financiación.
- Que en la compra de cartera no le difieran el saldo de la deuda a otros cinco años, sino a dos, que serían los períodos que le faltarían por pagar en la condición inicial. De ser así, haciendo cuentas se tiene como resultado: $11.647.223 fue lo que pagó en la financiación inicial, más $6.382.704 sí el banco le compra la cartera al 0,8% mensual por dos años. En total, pagaría $18.029.926. Es decir, el ahorro es de $1.382.111
"Así como el rico gobierna al pobre, el que pide prestado es sirviente del que presta".
(Proverbios 22:7)
Aunque tener deudas como lo menciona la inicio del blog no es sano para para la salud mental de las personas, no siempre se trata de algo negativo y dependen del enfoque que le demos al tema del endeudamiento.
ResponderBorrarUna deuda para comprar un carro que no va a producir es una deuda que genera perdidas, pero si con el dinero que solicite prestado compra un camion que va a producir y pagar la deuda y ademas obtendre alguna utilidad adicional no se puede catalogar como mala, en muchos casos puede ser la opcion de trabajar dineros de otros para generar utilidades.
Alexander Zambrano Callejas
Este es un ejemplo de como la falta de educación financiera de los ciudadanos termina convirtiéndose en una oportunidad de negocio para las instituciones financieras, de manera que podría pensarse, que lo que debe propender el sector financiero es que sus clientes no sean educados financieramente de manera que no puedan analizar sus compromisos financieros a mediano y largo plazo de manera clara. No obstante, lo mismo debió pensar el sector financiero de los Estados Unidos en los años que antecedieron a la crisis financiera de 2008.
ResponderBorrarEn 2011, la BBC público un artículo en el cual señala: “la crisis fue causada por una serie de factores, incluyendo fallas en la regulación financiera y la gestión empresarial, así como la falta de entendimiento del sistema financiero por parte de los diseñadores de políticas.”
No obstante, frente a esta afirmación yo también añadiría, “…y la falta de educación financiera de los usuarios del sistema…”
Entonces, las oportunidades derivadas le faltan de conociendo en el sector financiero, pueden generar una crisis económica, por lo tanto, creo que el mejor comino siempre será que, los clientes cuenten con las herramientas y el conocimiento necesarios para tomar decisiones financieras acertadas. David Alejandro Urrutia Torrecilla.
En este articulo podemos observar la importancia de la educación financiera para la toma de este tipo de decisiones, ya que podemos ver las ventajas y desventajas de la compra de cartera, y si la persona tiene la suficiente información y conocimiento estará en la capacidad de tomar buenas decisiones que lo beneficien a el , por eso la compra de cartera se debe evaluar con prudencia , adicional es importante estar bien informado de las nuevas condiciones tales como nueva tasa de interés, plazo entre otros, y así no caer en re financiaciones a mayores plazos que lo que produzcan sea que la persona termine pagando montos mayores.
ResponderBorrarLina Maria Giraldo.
Ante la necesidad de adquirir bienes y servicios las personas adquieren créditos sin evaluar el costo de la deuda a futuro, es importante conocer los beneficios implícitos en las tasas que ofrecen las entidades financieras con el fin de tomar la mejores decisiones al momento de endeudarse y a partir de allí analizar la mejor opción para realizar una compra de cartera que beneficie nuestras finanzas y nos permitan pagar un menor costo de intereses. La mejor opción al endeudarse es invertir en bienes a través de los cuales nos beneficiemos a futuro y no que la decisión de asumir una deuda se convierta en un gasto financiero.
ResponderBorrarSantiago Cortés Avila
Administrador de Empresas
Es claro que para obtener cosas materiales se debe hacer un esfuerzo monetario, en ocasiones hay que endeudarse, pero también es cierto que para "saber endeudarse" se debe tener educación financiera, ya que esto ocasiona que las personas no tomen las mejores decisiones. Como en el caso de hacer un crédito para un gasto (entendiéndose como un bien o material que no va a generar valor en el futuro), esto ocasiona que sea una perdida, cuando se hace un crédito para una inversión es ahí donde se ve relejado que ese crédito valió la pena (la compra de inmueble que se valorice y se venda, para generar ganancia, teniendo en cuenta que no todos generan ganancias.
ResponderBorrarLa compra de cartera es buena opción cuando se evalúa con detenimiento y educación financiera, no hay que dejarse llevar por las emociones al escuchar "menor tasa de interés", recuerde que no siempre es bueno si se aumenta el tiempo.
Dayanna Cuéllar Castellanos
Ing. Ambiental y Sanitaria
Es importante dar claridad que para obtener algún crédito se debe tener presente estas 5 recomendaciones, pero no debemos solo ver el lado negativo sino debemos siempre estar atentos a obtener compras de carteras en periodos muchos mas cortos, y generando una liquidez mayor que me permitan hacer abonos bajando el monto del financiamiento, es preciso profesor que quizá pueda anexar fuentes de financiamiento para estas compras de cartera como lo son las cajas de compensación o tipos de créditos no convencionales.
ResponderBorrarJuan pablo vasquez garcía
CARLOS ENRIQUE MENDOZA BUITRAGO
ResponderBorrarMODULO FINANZAS PERSONALES - 26 NOVIEMBRE 2019
Muchas veces no nos detenemos a analizar las decisiones financieras que tomamos y generalmente por este desconocimiento dejamos pasar la oportunidad de generar ahorros y tener una mejor planificación. es muy importante tener claro el concepto del manejo de las tasas de interés para poder aprovechar las oportunidades de compra de cartera asi como los plazos y su interacción. este material es muy valioso en función de que pueda ser aprovechado en desarrollo del flujo de caja personal o familiar. Las instituciones financieras (a pesar de su objeto social) han fallado en colombia al momento de brindar una educación financiera a sus clientes, factor que tarde o temprano terminará devolviéndose cuando los clientes se llenen de deudas y empiecen a incumplir sus obligaciones, esta educación debería ser un valor agregado frente a las grandes tasas de manejo que cobran.
Cordial saludo.
ResponderBorrarCon frecuencia las entidades financieras hacen ofrecimientos de compra de cartera con el fin de capturar la mayor cantidad de clientes; sin embargo, antes de tomar cualquier decisión, las personas deben evaluar las ventajas y desventajas que tiene el propósito de unificar sus deudas:
Es importante tener en cuenta que las entidades financieras manejan tasas de interés de acuerdo al perfil de riesgo del deudor y el monto de las deudas adquiridas, por esta razón es necesario ser cuidadoso y tomar las decisiones teniendo en cuenta los siguientes criterios:
VENTAJAS
• Entre los beneficios más atractivos de la compra de cartera se destaca la tasa de interés más baja; de esta manera al unificar las deudas, las cuotas mensuales mejoran al reducir su valor y por ende mejora el flujo de caja personal del deudor, al tener un mejor control de sus pagos.
• Dado lo anterior, permite en ocasiones ampliar el número de cuotas (plazo), lo que le permite al deudor tener mayor tranquilidad y liquidez
• Las entidades financieras en este tipo de ofrecimientos NO cobran el estudio del crédito y adicional ofrecen beneficios y alianzas para compras, además de ofrecer en la mayoría de los casos un seguro deudor que puede llegar a cubrir el 100% de la deuda en caso de incapacidad total o permanente.
DESVENTAJAS
• Al iniciar con una compra de cartera es necesario tener en cuenta que es iniciar un nuevo crédito; es decir que la primera parte tendrá un componente alto de pago de intereses. Por lo anterior, se hace necesario evaluar si se justifica o es mejor hacer el esfuerzo y terminar de pagar las deudas como las tiene actualmente.
• Frecuentemente las personas solo se fijan en la tasa de interés que le ofrece la entidad financiera al momento de comprar la cartera; sin embargo, es necesario detallar el cobro de “otros costos asociados” los cuales incrementan el costo de la deuda, estos costos frecuentemente están relacionados con seguros.
• En ocasiones las entidades financieras incluyen otros productos dentro del portafolio, pata mantener la “tasa de interés preferencial”.
En todo caso las personas deben tener claridad y pleno conocimiento de los productos que ofrecen las entidades financieras, para tomar una decisión de compra de cartera y tener en cuenta que en muchas ocasiones es mejor pre pagar las deudas (abonar a capital), pues en muchas ocasiones por evitar pagar un mayor valor de interés, se extiende el plazo de la deuda, lo cual no tiene beneficio.
SANDRA PATRICIA CALDERON FORERO
ADMINISTRACIÓN FINANCIERA
Debido a las innumerables opciones que ofrece el mercado financiero, hoy por hoy endeudarse es muy fácil por tal motivo se requiere de una educación financiera responsable y sostenible para que no impacte de manera significativa la economía familiar. Los créditos financieros son una buena fuente de financiación siempre y cuando la utilización de estos recursos sean vistos con el objeto de recibir beneficios económicos y no por simple lujo o gusto.
ResponderBorrarAracely Gallo Castro
Contador Público
La re compra de cartera es una de las operaciones financieras más conocidas en los últimos años. Esta publicación nos permite determinar que es posible aprovechar de mejor manera las opciones que brindan los bancos para reducir el pago de intereses y amortizar la deuda en un periodo de tiempo conveniente.
ResponderBorrarNo toda la información brindada por los bancos es clara y estas formulas nos permiten realizar el calculo de forma sencilla.
Gracias,
LUISA FERNANDA MAHECHA
CAMILO EDUARDO MUÑOZ LÓPEZ
ResponderBorrarMODULO FINANZAS PERSONALES - 3 DE DICIEMBRE DE 2019
Quisiera mostrar dos lados de la moneda que en estos momentos aquejan a las personas que de alguna manera, adquirieron deuda para financiar proyectos en moneda extranjera y más específicamente, en dólares.
A través de una corporación bancaria recientemente fusionada con un banco portugués, existía la posibilidad de adquirir deuda en dólares, mecanismo que aprovecha bajas tasas y facilidades de otorgamiento. Con la alta volatilidad del dolar, este tipo de endeudamiento, en los últimos dos años, ha multiplicado en cerca del 33% los saldos de estos créditos, haciéndose oneroso el sostenimiento de esta deuda. En muchos casos se han tenido que recurrir a compras de cartera en pesos, casi sin importar la tasa de la transacción, para tratar de evadir el riesgo de tasa en este tipo de financiación y más en estos días.
Otra parte que pretendo mostrar, es la época consumista que espanta la mesura. Al estar cerca portafolios de cartera de personas naturales, evidencio que las transacciones en esta época, con temas tan comerciales como el "Black Friday" se disparan. Las compras navideñas o las transacciones que simplemente con estos temas promocionales cautivan a personas del común que tienen un acceso a canales de pago virtuales, normalmente expresados en tarjetas de crédito, dejan de lado el análisis financiero al que siempre este tipo de transacciones debe estar expuesto. De otra forma, el endeudamiento en las personas naturales seguirá compitiendo con la cobertura de los productos de la canasta familiar o con el sacrificio de otras actividades que aportan al bienestar del individuo.
La compra de cartera es ofrecida por las entidades bancarias con el fin de atraer más clientes, reuniendo todas las obligaciones a cambio de una mejor tasa, sin embargo, es importante evaluar otros elementos relacionados al cobro de la obligación, tal como los costos adicionales y el tiempo de amortización, a través de diferentes herramientas y lecturas que permiten educarse financieramente, para conocer ventajas y desventajas y determinar si efectivamente es la mejor opción antes de la toma decisiones.
ResponderBorrarAna Milena Rojas Cantor
Al recurrir a la deuda se debe tener en cuenta que siempre se va a incurrir en unos gastos llamados intereses para un buen manejo del dinero. En primer lugar endeudarnos en la mayoria de los casos se debe dar para cumplir con proyectos de vida, es indispensable tener claro que endeudarse por que si no es una buena decision.
ResponderBorrarTeniendo esto claro, al adquirir la deuda existen opciones como la compra de cartera por otras entidades lo que permite bajar la tasa de interes por ende baja el costo de la deuda, ahora bien se debe tener clara la informacion que brinda la entidad que esta comprando la cartera para que no tenga problemas futuros como una cuota de manejo no contemplada o algo por el estilo.
Gracias,
MARIA FERNANDA VEGA G
Es fundamental conocer todas las condiciones con las que se pactan los créditos (obligaciones) para la consecución de recursos, se debe partir de este hecho para llegar a evaluar las demás alternativas del mercado financiero. Teniendo claridad que los costos de un crédito no se limitan exclusivamente al interés ofrecido. Se debe tener presente que adicional a este interés se agregan costos por seguros, gastos administrativos, imposiciones fiscales (ejemplo 4X1000) que aumentan el valor final de las obligaciones.
ResponderBorrarAsí una vez evaluadas estas condiciones se puede comparar efectivamente si es o no conveniente realizar compra de cartera. No es prudente limitarse únicamente a evaluar la tasa de interés y plazo para tomar decisiones en la compra de cartera.
Johan Leandro Espinel Báez
La compra de cartera no me parece que sea una buena opción, debido a que la entidad que la realiza toma el valor de la deuda y realiza las correspondientes operaciones para el mismo, y el cliente entra nuevamente a alargar el tiempo de pago de la obligación que se tenia.
ResponderBorrarDe igual manera no todas las entidades financieras ofrecen la misma tasa de financiación.
Y cuando no se tienen conocimientos financieros lo que se hace es tal vez caer en un error, y hacer que la deuda se vuelva mas difícil de pagar.
Buenas tardes.
ResponderBorrarEn la realidad que vivimos, no es tan errado pensar en la necesidad de endeudarnos para conseguir algunas cosas, lo que si nos falta es Educación Financiera. Entender que las obligaciones financieras, no pueden sobrepasar mi capacidad de pago; debemos también proyectarnos a futuro, hoy cuento con... pero mañana, en un año, en cinco, no lo sé. Cuando se adquiere una deuda, es más conveniente tratar de cancelarla en el corto plazo, hacer pagos a capital que nos permitan reducir al máximo los intereses. En el ejemplo visto, nos damos cuenta que el beneficio con esa compra de cartera no es muy significativo, pero si se lograra cancelar en un menor tiempo con pagos extras a capital, reduciría considerablemente ese valor. Por otro lado, se debe analizar que tan apropiado es adquirir una deuda, ya que en muchas ocasiones estas se convierten en un viacrucis que se pudo evitar. Una deuda, para hacer una inversión que pueda generar más ingresos, es justificada. Para muchas otras situaciones podemos tener ahorros extras.
El compro de cartera es un negocio redondo para aquellas entidades financieras que se aprovechan del desconocimiento de las personas por creer que el financiamiento al ser más pequeño no puede representar un pago similar por no decir igual al pago que se adquirió inicialmente con ello también en más tiempo en cerrar dicho endeudamiento. Pero al igual hay un factor a tener presente y es la facilidad que la persona cree que al tener una tasa más flexible este pago no se sentirá tan afectado en su bolsillo. No quiero decir que el compro de cartera no pueda ser beneficiosos para quien lo adquiera por el contrario si se posee del conocimiento base para estudiar detalladamente los pagos puede ser rentable para la persona que lo tome. Por eso es recomendable asesorarse de una persona de confianza si no se conoce del tema para que este le pueda brindar mayor seguridad en la toma de la decisión a seguir.
ResponderBorrarCristian Gonzalez Olaya
Buena noche, los créditos definitivamente son un dolor de cabeza cuando se nos salen de las manos, aunque también son nuestra salvación para cuando tenemos un objetivo en específico y necesitamos del capital para hacerlo realidad.
ResponderBorrarPor otro lado, el tener un análisis financiero, cuando nos encontramos en el escenario de solicitar un préstamo a una entidad bancaria, el tener unas bases para poder definir nuestra mejor opción, no la que nos da la entidad financiera (ellos solo buscan su provecho), si no realmente la que nosotros elijamos nos da cierta ventaja por ejemplo si nos dan una tasa nominal alta el que no tiene bases la toma sin pensarlo sin saber que esta solo nos esta dando el periodo de tiempo mas no el verdadero monto de la tasa, cosas así son las que nosotros debemos darnos cuenta al momento de solicitar o aceptar algún tipo de crédito o plan de ahorro.
Para el tema de compra de cartera es una solución muy útil si sabemos manejar los periodos de pago, no dejarnos endulzar por la disminución de la cuota mensual, siempre debemos ver el valor futuro a pagar, como financieros que somos debemos tener el control de nuestra vida crediticia esto nos da las mejores ventajas ante las entidades bancarias y otras.
Carlos Alberto Duque Franco.
Aunque las obligaciones financieras no sean del agrado de muchos al adquirir una de ellas muchas personas pueden llevar a cabo metas y proyectos mucho más fácil, siempre y cuando está obligación se lleve a cabo en una inversión y no en un gasto, según el anterior artículo se puede evidenciar que:
ResponderBorrarprimero: los créditos a largo plazo no son rentables sino únicamente para el banco prestador del servicio, entre más plazo se envié el crédito más interés van a pagar y por ende mas dinero pagara el consumidor.
segundo: la compra de cartera no es del todo tan conveniente si el consumidor financiero no reduce el plazo del crédito, finalmente pagara lo mismo y en más tiempo, es viable una compra de cartera cuando se mejora la tasa de interés y se mantiene o se disminuye el plazo del crédito.
Tercero: falta mucha educación financiera, desafortunadamente gran parte de los consumidores financieros no saben como es el manejo del dinero y no se tiene claro si al adquirir un crédito para cubrir una necesidad, comprar un bien o algún servicio sea una inversión o termine convirtiéndose en gasto.
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ResponderBorrarJulieth gómez romero:
ResponderBorrarComo se menciona al inicio del articulo desafortunadamente en nuestro país nos han educado de una manera equivocada, en la cual manifiestan que la única manera de conseguir cualquier tipo de bien material, debe ser a través de diferentes medios de financiación, y con poca educación al ahorro, ya que si el mismo valor que pagamos mensualmente en cuotas, lo ahorráramos durante un tiempo, seguro en el momento en que vayamos a comprar o adquirir algún tipo de bien o servicio el valor a financiera seria muy poco, y de igual manera le quitaríamos un gran poder a las entidades financieras que en muchas ocasiones abusan del poder económico que tienen, con costos adicionales, no solo a los interés generados por el prestamos que se adquiere, si no, también, a los valores por seguros que se pagan por tener la deuda, que en muchas ocasiones por falta de conocimientos de consumidor financiero, no reclama; no obstante regresando al fin del artículo, una buena manera de ahorrar dinero en intereses es la venta de cartera entre banco, ya que siempre la posibilidad que da la otra entidad es inferior a la pactada inicialmente, sin embargo, es de suprema importancia que esta, se pague en el tiempo que se pactó también desde un inicio, ya que si no se realiza de esta manera, nos conlleva a pagar lo mismo, e incluso más del valor desembolsado en el momento de la adquisición del crédito.
Buen día
ResponderBorrarCuando se trata de bancos no considero ser la persona más adecuada para referirme a ellos. Desacertadamente adquirí una tarjeta de crédito con la cual realice compras con moneda extranjera la cual al facturar dichos valores la deuda se inflo a tal monto que mis ingresos no solventaban el pago de las cuotas esto me trajo varios inconvenientes desafortunadamente somos muchos los que desconocemos la manera mas efectiva de uso de estos productos. ahora mientras se avanza en el conocimiento de las finanzas termina uno por cuestionarse lo que podría haber hecho si simplemente estos temas fueran de conocimiento público. digamos como cuando te dan clases en el cole de ética y valores.
la compra de cartera es uno de los mejores medios para replantear la deuda adquirida, pero son pocas las personas que la plantean como la estipula el ejemplo; que se ajuste a los 2 años que estaban pendientes, las entidades bancarias por aumentar sus ganancias y porque este es el fin de dichas compañías ofrecen esta compra a más tiempo disminuyendo el valor de cuota y permitiendo tener más flujo de caja para mayor endeudamiento esto permite que caigamos en la rueda del endeudamiento constante.
Es así como nos volvemos esclavos de una entidad o de uno deuda; siempre nos han vendido la idea como colombianos que ahorrar no funciona, pero endeudarte da frutos hasta donde la impericia nos llevara a cometer errores en todas las ramas.
Buenas tardes
ResponderBorrarHemos vivido en una cultura en la cual se nos ha infundido que para lograr conseguir cosas debemos apalancarnos en deudas con el sistema financiero en el corto plazo, una cultura que el mismo sistema desarrollo en la medida del tiempo en beneficio propio sin detenerse a pensar en el usuario que en muchas ocasiones y debido a los retrasados en los pagos, pierde una inversión que ha realizado en un periodo de tiempo con grandes esfuerzos. De allí se han generado diferentes estrategias de lograr endeudar a las personas que con el fin de lograr comprar un bien, se aferran a, por ejemplo, tarjetas de crédito que entregan con una simple verificación en centrales de riesgo.
Nunca el sector financiero ha generado una modalidad en la cual nos veamos beneficiados los usuarios, por el contrario, cada vez más somos presos de las estrategias comerciales de endeudamiento que ofrecen sin posibilidad de salir una vez que estas adentro. El sistema de compra de cartera es uno de ellos, a mi juicio, ya que de parte de las entidades que trabajan en ello, no son claros en los lineamientos que ello conlleva explicando de una manera asertiva los intereses que corren en dicho beneficio, equivocados nosotros que lo único que vemos es el valor menor de la cuota y eso nos tranquiliza.
Somos presos de ello, en la medida que entendamos que el ahorro nos evitará menos problemas financieros, podremos salir adelante de una forma más expedita cuando adquiramos un bien.
Saludos.
MIGUEL H. PEÑA M.
Es muy importante educarnos financieramente y saber tomar decisiones acertadas, se debe identificar y tener claridad de hasta donde se puede adquirir una deuda, cual es nuestra capacidad de endecudamiento, antes de adquirir una obligacion financiera que a largo plazo se puede convertir en un caos economico y financiero que nos puede acarrear serios problemas ante las centarles de riesgo, por esto la importancia de tener muy buenas bases de conocimiento financiero.
ResponderBorrarPara nadie es un secreto que los Colombianos no tenemos buenos habitos de ahorro y alli es donde fallamos, por que si la compra de un inmueble, bien o servicio la adquirieramos por medio de nuestros ahorros no tendriamos por que pagar de mas con creditos y obligaciones financieras en general, donde siempre terminamos pagando el doble o mas del valor inicial adquirido.
Siempre debemos analizar si una deuda es mala o buena, identificar si nos trae beneficios, ahorro(en terminos de utilidad o provecho personal)o generar mas gastos en el que se incurre la adquisicion de una obligacion financiera, debemos planificar nuestros objetivos economicos y aprovechar al maximo la opcion de ahorro.
La compra de cartera trae beneficios siempre y cuando tengamos claridad de las condiciones a las que nos vamos a acoger, teniendo en cuenta como beneficio tasas de interes inferiores a las adquiridas inicialmente, disminucion del plazo en tiempo y cuotas mas bajas, y opcion de abonos a capital.
Cordial saludo
Paola Andrea Ramirez
Cuando se solicita un préstamo en una entidad financiera, debería explicarse en detalle al cliente, cuales son las alternativas más favorables para poder pagar esta obligación; sin embargo para la mayoría de nosotros, lo que más nos atrae es mantener una cuota baja, pero no tenemos esa capacidad de analizar que al adquirir una deuda a un tiempo demasiado largo, vamos a pagar más intereses y gastos bancarios, haciendo que el valor final a cancelar se incremente, esto sin contar que en uno o varios momentos de la vida del crédito, podemos incurrir en mora y con esto los intereses moratorios, que son mas onerosos y por ende seguimos pagando más. Cuando esto ocurre, llegan otras entidades a ofrecer salvarnos de las deudas y nos ofrecen la compra de cartera con tasas de interés más bajas, esto inicialmente nos da un respiro, pero volvemos a caer en el mismo error, que si extendemos el TIEMPO para pagar esa deuda, lo que estamos haciendo es volviendo a incrementar el valor a pagar por el mismo crédito inicialmente adquirido. Después del pequeño análisis, podemos concluir que, en nuestras actividades personales o comerciales, vamos a necesitar de créditos para poner a marchar nuestros proyectos, pero debemos analizar y jugar con el factor tiempo para lograr cancelarlo en plazos menores y si es posible haciendo abonos a capital en cualquier momento y así al final ahorrarnos una buena cantidad de dinero.
ResponderBorrarPaola Velasco:
ResponderBorrarCuando se solicita un préstamo en una entidad financiera, debería explicarse en detalle al cliente, cuales son las alternativas más favorables para poder pagar esta obligación; sin embargo para la mayoría de nosotros, lo que más nos atrae es mantener una cuota baja, pero no tenemos esa capacidad de analizar que al adquirir una deuda a un tiempo demasiado largo, vamos a pagar más intereses y gastos bancarios, haciendo que el valor final a cancelar se incremente, esto sin contar que en uno o varios momentos de la vida del crédito, podemos incurrir en mora y con esto los intereses moratorios, que son mas onerosos y por ende seguimos pagando más. Cuando esto ocurre, llegan otras entidades a ofrecer salvarnos de las deudas y nos ofrecen la compra de cartera con tasas de interés más bajas, esto inicialmente nos da un respiro, pero volvemos a caer en el mismo error, que si extendemos el TIEMPO para pagar esa deuda, lo que estamos haciendo es volviendo a incrementar el valor a pagar por el mismo crédito inicialmente adquirido. Después del pequeño análisis, podemos concluir que, en nuestras actividades personales o comerciales, vamos a necesitar de créditos para poner a marchar nuestros proyectos, pero debemos analizar y jugar con el factor tiempo para lograr cancelarlo en plazos menores y si es posible haciendo abonos a capital en cualquier momento y así al final ahorrarnos una buena cantidad de dinero.
Buenas noches
ResponderBorrarEs muy cierto el proverbio citado, ya que las deudas nos hacen esclavos de aquellos que nos prestan, para evitar esta situación lo mejor es tener una buena asesoría en el campo financiero antes de tomar cualquier decisión, es claro que los bancos no son los apropiados para dicha asesoría ya que solo les interesa ganar dinero, en mi concepto lo mejor es mirar muchas opciones bancarias, tomar la más favorable en cuestión de tasas de interés y en lo posible hacer la mayor cantidad de abonos a capital para disminuir el tiempo de la deuda.
En cuanto a la compra de cartera pienso que es buena en la medida que la tasa de interés baje con relación a la tasa actual, pero debemos utilizar el tiempo a nuestro favor, buscando siempre pagar deudas antes del tiempo pactado.
Decir que evitemos endeudarnos es difícil ya que lograr hacer realidad nuestras metas y sueños nos lleva a tomar ese tipo de créditos. Pero debemos actuar con sabiduría aprovechando las entidades financieras a nuestro favor.
Muchas gracias.
Martha Yolanda Sanchez Gomez
Johana carolina Castiblanco
ResponderBorrarEn este articulo nos podemos darnos cuenta que es importante asesorarnos muy bien antes de adquirir un préstamo, ya que muchas veces por el afán de suplir una necesidad o adquirir un bien, no tomamos la decisión correcta, y es ese momento en que nos empezamos a atrasar con nuestras cuotas y muchas veces terminamos reportados en centrales de riesgo.
Con el afán de buscar una solución encontramos la compra de cartera, la cual nos ofrece cuotas bajas, pero a periodos muy largos, las cuales terminamos aceptando con el fin de cancelar la deuda anterior.
La compra de cartera puede ser de gran ayuda, pero siempre y cuando manejemos corto plazo con tasas bajas y si es posible realizar abonos a capital.
Mas que los créditos en si, lo que nos hace esclavos financieramente hablando, es la falta de conocimiento, los bancos no prestan una real asesoría simplemente dicen lo que queremos escuchar, llevándonos a tomar decisiones erradas que nos llevan a estar sobre endeudados, La compra de cartera es un servicio útil pero usandolo en favor nuestro, buscando la manera de generar la menor rentabilidad posible al banco, es cierto que con la crisis económica muchos están buscando la manera de reducir sus gastos mensuales, pero en lo posible y los ideal es que podamos suplir esas obligaciones en el menor tiempo posible, mas tiempo significa más dinero pagado en intereses.
ResponderBorrarLas deudas que se adquieren deben ser para inversión y no para gasto, es decir la inversión debe permitir pagar la obligación y adicional generar algo de utilidad, en ese momento se puede decir, que valió la pena el uso del servicio.
Lo ideal es que se pudiera incluir la cátedra de Educación financiera, desde la educación básica y media con el fin de que las nuevas generaciones tengan mejores bases de conocimientos que les permitan tomar decisiones más acertadas y tener mayores conocimientos del valor del dinero.
JENNY CLEMENCIA CASTRO
A la hora de hacer aplicar una compra de cartera para nuestras obligaciones financieras, trasladando el saldo a una nueva entidad; es fundamental que la tasa de intereses sea menor en la nueva entidad financiera, y que el plazo sea igual o menor al faltante a la entidad donde tenia originalmente la deuda. Aunque en conclusión con solo tener una tasa mas baja, podemos hacer abonos a capital en cualquier momento, pagando menos intereses y obteniendo el mayor beneficio posible. En conclusión; debemos aplicar la matemática financiera para que con la tasa, periodos y abonos que apliquemos, resultemos pagando menos valor que con lo que se iba a pagar con la primera entidad.
ResponderBorrar(Edilson Aparicio Rojas - estudiante Administración financiera IV semestre Universidad del Tolima) A la hora de aplicar una compra de cartera para nuestras obligaciones financieras, trasladando el saldo a una nueva entidad; es fundamental que la tasa de intereses sea menor en la nueva entidad financiera, y que el plazo sea igual o menor al faltante a la entidad donde tenia originalmente la deuda. Aunque en conclusión con solo tener una tasa mas baja, podemos hacer abonos a capital en cualquier momento, pagando menos intereses y obteniendo el mayor beneficio posible. En conclusión; debemos aplicar la matemática financiera para que con la tasa, periodos y abonos que apliquemos, resultemos pagando menos valor que con lo que se iba a pagar con la primera entidad.
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