Que se debe tener en cuenta al momento de adquirir un crédito
*José Augusto Ramírez
*Maria Nuvia Pardo Ortiz
Las deudas desde el inicio de la humanidad se han considerado como nocivas para la salud mental, pues el estar debiendo es algo que realmente limita la felicidad de las personas; porque genera incertidumbre permanente del deber de pagar y limitar el ingreso por destinarlo al cubrimiento de la deuda.
Las obligaciones financieras con personas o con entidades financieras, coartan la tranquilidad pues se exige una garantía que respalde la deuda, y el pensar en que en algún momento se llegue a perder lo que se ha adquirido con esfuerzo y producto de los ahorros, es algo que genera preocupación. Más aún, cuando dentro de la garantía esta el servir de fiador o codeudor. En este escenario, se corre un riesgo de tener que pagar la deuda de la otra persona.
Este concepto tal vez amigo lector usted lo ha escuchado coloquialmente. El libro de la vida dice:"Es peligroso dar garantía por la deuda de un desconocido; es más seguro no ser fiador de nadie" (Proverbios 11:15).
Claramente uno no serviría de fiador de una persona desconocida, pero así sea el más cercano, las personas tienden a cambiar cuando de dinero se trata. El manual de instrucciones del ser humano dice: "Es una insensatez dar garantía por la deuda de otro o ser fiador de un amigo"(Proverbios 17:18). Seguramente se pierde el dinero y la amistad.
A continuación, se enuncian unos tips que se recomiendan tener en cuenta al momento de adquirir una obligación financiera:
1. Tener claro el para que nos vamos a endeudar
Las entidades financieras de manera permanente están llamando a los clientes con la intención de hacerle participe de un beneficio y es la pre aprobación de un crédito, tarjeta de crédito, aumento en el cupo y nosotros normalmente como usuarios nos dejamos convencer y decimos si, pero en la mayoría de las ocasiones no sabemos el para que se va a utilizar ese dinero vía endeudamiento, En ese momento, se toma una mala decisión, porque si no hay claridad acerca de la administración de ese recurso costoso, el resultado será aumentar los gastos en cosas que seguramente no generan entradas de dinero.
Si se tiene claridad en el para qué endeudarse, es importante saber que se cuenta con los recursos para pagar las cuotas derivadas de la obligación. Esa información de disponibilidad de liquidez, la da el flujo de caja.
Las obligaciones financieras con personas o con entidades financieras, coartan la tranquilidad pues se exige una garantía que respalde la deuda, y el pensar en que en algún momento se llegue a perder lo que se ha adquirido con esfuerzo y producto de los ahorros, es algo que genera preocupación. Más aún, cuando dentro de la garantía esta el servir de fiador o codeudor. En este escenario, se corre un riesgo de tener que pagar la deuda de la otra persona.
Este concepto tal vez amigo lector usted lo ha escuchado coloquialmente. El libro de la vida dice:"Es peligroso dar garantía por la deuda de un desconocido; es más seguro no ser fiador de nadie" (Proverbios 11:15).
Claramente uno no serviría de fiador de una persona desconocida, pero así sea el más cercano, las personas tienden a cambiar cuando de dinero se trata. El manual de instrucciones del ser humano dice: "Es una insensatez dar garantía por la deuda de otro o ser fiador de un amigo"(Proverbios 17:18). Seguramente se pierde el dinero y la amistad.
A continuación, se enuncian unos tips que se recomiendan tener en cuenta al momento de adquirir una obligación financiera:
1. Tener claro el para que nos vamos a endeudar
Las entidades financieras de manera permanente están llamando a los clientes con la intención de hacerle participe de un beneficio y es la pre aprobación de un crédito, tarjeta de crédito, aumento en el cupo y nosotros normalmente como usuarios nos dejamos convencer y decimos si, pero en la mayoría de las ocasiones no sabemos el para que se va a utilizar ese dinero vía endeudamiento, En ese momento, se toma una mala decisión, porque si no hay claridad acerca de la administración de ese recurso costoso, el resultado será aumentar los gastos en cosas que seguramente no generan entradas de dinero.
Si se tiene claridad en el para qué endeudarse, es importante saber que se cuenta con los recursos para pagar las cuotas derivadas de la obligación. Esa información de disponibilidad de liquidez, la da el flujo de caja.
2. Que monto se necesita
Al momento de solicitar la deuda, es importante saber cuanto dinero se requiere, pues entre más dinero se solicite, más alta será la anualidad (cuota fija) a pagar.
Al momento de solicitar la deuda, es importante saber cuanto dinero se requiere, pues entre más dinero se solicite, más alta será la anualidad (cuota fija) a pagar.
3. Conocer la tasa de interés al momento de adquirir la deuda
La tasa de interés es una de las variables que normalmente los consumidores o usuarios financieros no tienen en cuenta a la hora de endeudarse, porque normalmente, no hay claridad en la definición e identificación de la misma. Para ello, se debe tener en cuenta que el sistema financiero opera con las siguientes tasas de interés:
La tasa de interés es una de las variables que normalmente los consumidores o usuarios financieros no tienen en cuenta a la hora de endeudarse, porque normalmente, no hay claridad en la definición e identificación de la misma. Para ello, se debe tener en cuenta que el sistema financiero opera con las siguientes tasas de interés:
- Tasa nominal, es aquella que da a conocer el período de capitalización de los intereses, más no representa, el costo o rendimiento real de una operación financiera.
- Tasa periódica, representa el costo o rendimiento real de una operación financiera en un período de tiempo diferente al anual. Es decir, diario, semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral. etc.
- Tasa efectiva anual, representa el costo o rendimiento real de una operación financiera, expresado en términos anuales. Esta tasa, es la principal, porque es la referencia en la toma de decisiones en los negocios (inversión y financiación).
A continuación, se presenta una vídeo clase de como hacer conversiones de tasas de interés en Excel:
4. Distribución de la cuota a pagar
Es importante aclarar que al momento de pagar la cuota, el valor pagado no resta literalmente del saldo de la deuda, porque la anualidad que el consumidor financiero paga, se distribuye en dos: una parte va a intereses, que es la ganancia del banco; la otra parte, va dirigido a la amortización o al abono a capital.
En los primeros períodos del plan de pagos el valor de la cuota en su mayoría se destina a intereses.
5. Hacer el plan de pagos o tabla de amortización:
Es importante que como consumidores financieros, se tenga conocimiento para realizar el plan de pagos o tabla de amortización, para hacer seguimiento a los pagos realizados. Al momento en que el banco desembolsa el dinero a la cuenta del cliente, él tiene el derecho de solicitar el plan de pagos y la entidad financiera esta en la obligación de entregarla.
A continuación se incluye la explicación de como realizar la tabla de amortización:
Por parte de los autores, esperamos que estos cinco tips al momento de adquirir un crédito, sean de utilidad para mejorar las finanzas personales y familiares.
Bibliografía recomendada:
Trabajamos con fe, disciplina, convicción y deseos de ganar...
Buenastardes, debo felicitar al Profesor José Augusto por su dedicación y pasión por los temas de matemática financiera, los cuales son y serán de gran utilidad para nuestra vida personal y laboral.
ResponderBorrarMe ha quedado claro que en el momento de tomar la decisión de endeudarnos es muy importante tener en cuenta los tips que el docente claramente nos comparte en el presente artículo. En primer lugar tener claridad para que me voy a endeudar.2. El monto que requiero. 3.Conocer la tasa de interés en el momento de endeudarme. 4.Conocer la distribución de la cuota que yo pago por concepto del crédito. 5.Hacer el plan de pago o tabla de amortización.
Lo anterior me permite tomar decisiones más acertadas y más seguras para no poner en riesgo mis finanzas y las de la empresa dependiendo el caso.
De otra parte es importante también tener la suficiente responsabilidad cuando en algún momento nos aborden para solicitarnos servir de fiadores. Es mejor ponernos colorados un minuto y no pálidos y estresados toda una buena parte de nuestra vida, porque dijimos Si, arriesgando hasta nuestro patrimonio, fruto de nuestro trabajo y esfuerzo de muchos años. Muy sabio este proverbio.... Es peligroso e insensqto dar garantía por la deuda de un desconocido, es más seguro no ser fiador de nadie... Lo pondré muy en práctica.
¿En qué se endeudan los colombianos? según los saldos de cartera de la Superintendencia Financiera, vivienda 48 billones de pesos, créditos de libre inversión 32 billones, tarjetas de crédito 25 billones y vehículos con 12 billones, son las deudas que más adquieren los colombianos. En lo que nos concierne, debemos tener muy en claro a qué vamos a destinar nuestro crédito, y hacernos la pregunta de qué tan necesario es; seguida de la respuesta, implementar una tabla de amortización en la que se definan datos como: las cuotas a pagar, abono a capital, intereses y saldo; siempre, partiendo de una tasa de interés efectiva, que nos indique realmente cuánto vamos a pagar por el crédito que adquirimos. Entonces, sólo así tomaremos una decisión más acertada sobre si tomar o no la deuda y acorde a nuestro presupuesto de si podremos pagarla.
ResponderBorrarMuy interesante conocer a fondo los servicios que se utilicen d euna entidad bancaria. Realizar un análisis detallado es de gran ahuda para saber si es beneficiosos o no.
ResponderBorrarMe parece que se hace necesario tener en primer lugar claro para que se va a solicitar el crédito. Pues, en ocasiones nos dejamos llevar por los impulsos irracionales del querer gastar. Ahora bien, me parece conveniente hacer un estudio exhaustivo de las tasas de interés para realizar la conveniencia del mismo. En ocasiones, estas tasas no son tan afortunadas y lo que nos llevan es a adquirir una obligación financiera que no podemos cumplir.
ResponderBorrarLa cultura financiera de nuestro entorno es muy mínima ya que vivimos en una sociedad consumista acelerada: es por esto que en varios casos se adquieren deudas por el exceso compulsivo de adquirir bienes que de una u otra forma no son necesarios para nuestro cotidiano vivir.
ResponderBorrarHay deudas que son necesarias para el mejoramiento de nuestra calidad de vida, específicamente hablo sobre la adquisición de un bien raíz el cual es casi que imposible adquirirlo de contado pues aunque se tenga una estabilidad laboral optima o económica no se puede contar con el suficiente capital para satisfacer esta necesidad.
Es de vital importancia hacer uso de los tips expuestos en el articulo para determinar y esclarecer si realmente si se necesita endeudarse o no.
Excelente articulo Profesor y Estimada compañera!
Los créditos pueden convertirse en un enemigo invisible
ResponderBorrarSi bien es cierto que los créditos pueden llegar a convertirse bien manejados en apalancamiento para una inversión, también puede llegar a convertirse en un enemigo invisible, cuando no se tiene claro el destino que se pretender dar a este dinero.
La superintendencia Financiera, brinda unos consejos a tener en cuenta a la hora de tomar un crédito, bien sea a través de una tarjeta de crédito o de un préstamo, pero antes de tener en cuenta estos consejos, es importante que cada persona tenga en cuenta y se pregunte a si mismo ¿Cuál es el compromiso que adquiero con este préstamo?
Los puntos a tener en cuenta son los siguientes:
1. Cuando se adquiere un crédito, se está tomando dinero prestado, el cual usted se compromete a pagar en un tiempo determinado y a una tasa de interés acordada con la entidad.
2. El costo del préstamo se verá afectado por el tiempo que tome en pagarlo, como también por cada uno de los costos que cobran las entidades financieras por prestar este servicio. Recuerde que entre más rápido cancele la deuda, pagará menos intereses.
3. Cuando vaya a solicitar un préstamo, es importante que se tome el tiempo necesario para comparar las diferentes opciones que ofrece el mercado.
4. En la página web de la Superintendencia Financiera en el icono tarifas de servicios financieros usted podrá encontrar los diferentes costos que cada cliente debe asumir por la adquisición de una tarjeta de crédito o por la aprobación de un crédito, entre otros.
5. Al adquirir un crédito, Usted acepta hacer pagos de acuerdo a un compromiso adquirido; si se llega a presentar demoras o no efectúa los pagos respectivos, tendrá cargos adicionales por el incumplimiento.
6. Si Usted no paga a tiempo, además de los sobre costos por intereses de mora, cobros prejurídicos etc., también ocasiona un reporte a las centrales de riesgo, lo cual afecta su historial crediticio generando dificultades para obtener un crédito en el futuro.
7. Antes de firmar los papeles del préstamo, debe formular todas las preguntas necesarias para tener claro el compromiso que pretende adquirir, con lo cual se evitará sorpresas o situaciones incomodas una vez desembolsado el préstamo. Por lo tanto, pregunte.
Si bien es cierto que son muchos los puntos a tener en cuenta al momento de adquirir un préstamo, es mejor estar bien informado, que asumir el riesgo de incumplimiento y muchas veces perder el patrimonio que hemos adquirido o ahorrado con esfuerzo.
Una buena planificación es la clave del éxito.
Maria Nuvia Pardo Ortiz
Economista
Especialista en Sistemas de Gestión Integrada de la Calidad, Medio Ambiente y Prevención de Riesgos Laborales
Estudiante de Maestría en Dirección de Empresas
Actualmente Secretaria Académica de la Escuela de Negocios en la Fundación Universitaria Agraria de Colombia y Coinvestigadora.
Muchas gracias por compartir sus conocimientos en estos temas tan importantes y necesarios para analizar y tomar mejores decisiones financieras. Al profesor José Augusto Ramírez, le quedo profundamente agradecida, pues su gran conocimiento y pasión por este tema, logró que aprendiéramos a disfrutarnos su materia y entenderla. Un abrazo.
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